银行物理网点分布对信贷效率的影响一直是学术界关注的重要问题，本文基于金融地理的视角，从理论和实证的角度分析了银行物理网点分布对银行信贷行为的影响，进而利用中介效应模型分析了二者关系对信贷效率的影响。研究发现：出于降低交易成本和控制信贷风险的考虑，银行距企业及其总部的地理越远，银行信贷集中度越高，中长期贷款比例越低；同时，物理网点地理分布与信贷效率之间存在通过银行信贷行为的中介效应，但不同的信贷行为对信贷效率影响的方向不同，即银行提高信贷集中度的行为加剧了地理环境对银行信贷效率的负向影响，而降低中长期贷款比例的行为则可削弱地理环境对银行信贷效率的负向影响。因此，为优化信贷行为，提高信贷效率，应充...